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台湾在住者におすすめ:特別勘定積立商品‐RL360°のRegular Saving Plan

資産形成の方法はいろいろございますが、時間を味方につけることで誰もが可能な資産形成が、

「定額積立投資」

です。
現在日本人が契約可能なオフショア積立商品の一つに、RL360°のRegular Saving Plan(以下RSV)がございます。毎月クレジットカードの自動引き落としで積立ができるのが魅力です。

RL360°に開設されたご自身の積立口座から、複数の投資信託を通して、世界中の株や債券に分散投資をしていきます。しかし実際にご自身で、どの投資信託を買うべきか?、どのぐらいの割合にすべきか?、投資信託の入れ替えのタイミングはどうすべきか、といった投資戦略や判断をするのは難しいですが、この商品は、第三者のプロのアドバイザーを任命さえしておけば、すべて運用の判断を代理でしてくれるので、ご自身は、カード決済さえ滞りがないようにしておくだけで、資産形成ができるという仕組みです。

RL360°をご存じでない方も多いかと思いますが、RL360°はマン島籍の保険会社ですので、このRSVも、マン島の契約者保護制度の対象です。
(RL360°とマン島についての記事はこちら

契約時に決めること

契約時にお決めいただくことは、次の3つです。
1.契約年数(積立期間)を5~30年で選択
2.積立金額(最低31,000円~)
3.使用するクレジットカード(Visa・Master・JCBは手数料無料、Amexは1%)

積立通貨は日本円の他に、米ドル、ユーロ、ポンド、香港ドルなども選択が出来ますが、日本がベースの方は、カード会社に支払う為替手数料を考慮すると、日本円での積立がよいと思います。

仕組みと手数料

次に仕組みと支払う手数料をご説明いたします。

契約年数初期口座期間(カ月)
5~1818
1919
2020
2121
2222
2323
24~3024
初期口座期間は契約年数による

まずこの特別勘定の積立口座は、契約開始から、最初の一定期間分(契約年数によって18カ月~24か月分)は、「初期口座」と呼ばれるところに積み立てられて、投資信託に投資されます。この初期口座の資産は、満期前の解約には高い早期解約手数料が発生しますので、基本的に満期まで取り崩すことができないと思っていただくのがよいです。

そしてこの初期口座の資産に対して、毎月0.5%の口座設定費用(Establishment Charge)が、自動的に徴収されます。これは、この積立口座を保有し続ける間かかる費用ですので、満期まで毎月かかります。

次に、初期口座への決められた積立を終えた後の積立金は、初期口座とは別の貯蓄口座と呼ばれる口座に積み立てられ、投資信託に投資されます。仮に25年契約の場合、24カ月(2年分)は初期口座に積み立てられ、残りの23年分は貯蓄口座に積み立てられることになりますので、貯蓄口座の方が断然大きくなります。

初期口座分の取り崩しには早期解約手数料がかかりますが、蓄口座分は、いつでも手数料なく部分解約ができるので、流動性が確保されています。

口座設定費用の他にかかる費用として、積立口座全体(=初期口座と貯蓄口座の両方)に管理手数料(Administration Charge)が毎月0.125%と、プラン費と呼ばれる費用が毎月775円(インフレ率によって変動します)がかかり、これら3つの費用を、口座を維持し続ける間RL360°に支払います。

以上の仕組みと費用からわかることは、この積立口座で成功するためには、いかに多く「貯蓄口座」に積み立てができるか、この一言に尽きます。

まず初期口座は、18カ月分から24か月分という、決まった金額分しか積立できませんし、手数料も毎月0.5%の余分なコストを負担する必要がありますので、増やしにくい、運用益が反映しにくい口座と言えます。更に途中で取り崩すことも基本的にできないとなる、増えにくく、さらに流動性も悪いのが初期口座です。

一方貯蓄口座は、初期口座より圧倒的な積立金を入れることができ、手数料自体も安いため、運用益も反映させやすい口座です。そして初期口座に対して、貯蓄口座の割合が大きくなればなるほど、結果的に全体の費用も下がっていく仕組みになっています。(RL360°が出している費用サンプルはコチラ

この費用体系と仕組みから、最も効率的にこの積立口座を利用する方法は、【満期まで契約した積立金を積立継続すること】です。

ですが、RL360°のルールで、初期口座への積立を終えていれば、積立金額の減額や一時停止は可能です。(減額できる最低積立金額は31,000円で、それ以下の場合は一時停止扱いです。しかしながら積立停止中は、管理手数料775円が3倍になりますので、できれば31,000円以上を積立継続するほうがよいです。)

また何かの有事で資金が必要な際は、貯蓄口座分であれば、手数料なく部分解約も可能になっています。ある程度の流動性が確保できるのもこの商品の魅力です。

3つのボーナス

そして積立金額や契約年数によって、3種類のボーナスがRL360°から受け取ることができます。(ロイヤリティボーナス、エクストラアロケーション、プレミアムインセンティブ)これらはあくまで、ボーナスという名の手数料の戻しですが、貰えないより貰えるほうがよいので、上手にご利用下さい。

ロイヤリティボーナスは、満期時に支給されるボーナスです。例えば25年契約において、25年間きっちり積立をすると、0.25%x25=6.25%のロイヤリティーボーナスを獲得できます。そのボーナス率を、満期時の積立口座の時価総額に掛けたものが支給されます。(例:満期時に積立口座に2000万円あれば、2000万円x6.25%=125万円が支給されることになります。)従って積立をしっかり継続すればするほどメリットがあります。

エクストラアロケーションは、積立金額によってもらえるボーナスです。このボーナスの対象は月額85,250円以上の積立からです。例えば10万円の積立をされる場合、10万円の1%に当たる1,000円を、運用に関係なく毎月積立時に支給してもらえます。(支払い10万円で、10万1千円の積立がされるイメージです)147,250円以上の積立金額ですと同じ要領で2%のボーナスがもらえます。

プレミアムインセンティブは、初回積立時にもらえるボーナスで、10年以上の契約年数、毎月46,500円以上の積立金額の契約が対象です。例えば、10万円の積立を25年で契約した場合、10万円の6カ月分=60万円を初回積立時にもらえますので、初回は70万円積み立てたこととして、運用がスタートしていくことになります。

 

積立口座の運用方法

積立口座の運用ですが、冒頭に記載しましたが、ご自身で運用する必要はございません。任命し運用アドバイザー(IFA(Independent Financial Advisor))にポートフォリオの管理は全て任せることが出来ます。IFAは通常、積立口座時価の年間1%程度の手数料を報酬としています。ですから委託された方の資産を増やせれば報酬も大きくなり、悪ければ少なくなるという、成功報酬型です。

アドバイザーの運用状況は、毎月発行される運用報告書をご覧になれば、今何の投資信託に、どんな割合で投資をしているのか、運用益が出ているのか出ていないのかが確認できるようになっています。

またこの積立口座の仕組みの安心材料として、運用アドバイザーはあくまで運用の担当だということです。

運用アドバイザーは、契約者の積立口座に入っている資金をどの投資信託に振り分けるかの指示出しはできますが、積立口座の資金には一切触れることができません。積立金に触れられるのはあくまでRL360°のみで、RL360°は、契約者と運用アドバイザー間で取り決められている運用手数料1%分を、積立口座から運用アドバイザーに支払うのみです。
大切な資金は、RL360°という、信用力の高い保険会社の積立口座に預けておき、運用のノウハウはプロの知恵を借りる、非常によくできた仕組みです。

積立口座のメリット

ではこの積立口座の特徴を挙げてみます。

  • 強制天引きで資産形成ができる ⇒資産形成の王道は強制天引きです。
  • 投資信託の売買手数料が無料 ⇒通常個人で投資信託を売買すると、その都度売買手数料が発生しますが、この仕組みは、RL360°が契約者全体の資産をもって運用会社と交渉することで、安価な手数料が実現しています。
  • 世界中の投資信託にアクセス・投資ができる ⇒RSVから投資ができる投資信託は約350本あり、個人では購入できないような投資信託も多くあります。そういった投資信託に小額から投資が出来るのは、まさにこの仕組みのメリットと言えます。
  • 税の繰り延べ効果 ⇒日本の変額保険と同じ仕組みで、途中で個々の投資信託に収益が出ていても、積立口座から現金化しなければ、税の対象とはなりません。最終的に現金化するまで税の繰り延べができるので、運用優先で利用ができます。
  • 流動性も確保されている ⇒貯蓄口座からは、いつでも部分解約出来ます。
  • 運用(ポートフォリオの構築/投資信託の選択)はプロに任せることが出来る ⇒運用の知識がなくても、プロに委任することで資産形成ができます。

どのような人に適しているか

昨今日本では確定拠出型年金や、iDeCo、積立NISAといった、積立運用のツールが増えてきました。これらは税控除対象なので、その税控除分は利回りと考慮することが出来るのがやはりメリットです。

一方ご自身で運用をしなくてはならない点と、金額の上限があるのがデメリットです。

ですからiDeCoのような積立とRSVを併用すれば、ご自身の希望金額の積立投資が可能になります。またRSVは、貯蓄口座の部分で流動性も確保できているので、ご自身の年金やお子様の将来の学資などとして利用ができると思います。

最後に、数ある資産形成の方法の中で、積立投資は、資産形成の王道と言われています。是非多くの方に、特に若い方には積立投資を行っていただきたいと思っています。
積立投資で結果が出るのには、かなり時間を要しますが、将来やっててよかったと必ず思えるはずです。

参考:RL360°社のRegular Saving Planの商品概要はこちら

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