台湾在住者必読!賢く貯める個人年金

台湾駐在中は、自助年金を構築する絶好の機会です!

「駐在中に、銀行に眠っている台湾ドルや日本円を有効活用したい。」

「将来のために公的年金だけでは不安が残る。」

「iDeCoや確定拠出年金を導入しているが、まだ理解しきれていない。」

「もっとわかりやすく、確実に資産を増やせる方法はないのか。」

こんな風にお考えの台湾在住や海外在住の方々に、アジア全域で多くの富裕層が利用している「香港の貯蓄型保険(保険型貯蓄プラン)」をご紹介いたします。
貯蓄型保険は、名前こそ保険ですが、保障機能を最小限におさえ、主な目的は運用です。このタイプの金融商品は、実は香港特有のもので、日本や台湾では見当たりません。

証券口座では得られない、保険独自のメリット

「なぜ運用なのに保険会社を選ぶのか?」「なぜ証券口座を使用しないのか?」と疑問に感じる方もいるかもしれません。しかし、保険を利用することには大きなメリットがあります。以下にその3つのメリットをご説明いたします。

1.信用力の高さ

貯蓄型保険は、主に大手保険会社が提供しています。これらの保険会社は財務的に安定しており、透明性があり、信用格付け機関から高い信用評価を受けている場合も多いです。自身の大切な資産を預ける際には、信用力の高い金融機関を選ぶことが重要です。サンライフ香港、FWD香港、プルデンシャル香港などは、世界的にも知名度の高い大手保険会社であり、安心して申し込むことができます。

2.簡素な税申告

もし証券口座を開設し、債券や株式などを売買する場合、得た利益に関して毎年の税申告が必要となることがあります。途中で税金を支払う必要があると、運用効率が低下するかもしれません。しかし、「貯蓄型保険」は、解約時や死亡時に税金の申告を行うだけで済みます。

3.死亡時の手続が簡便

もしもあなたが海外の証券口座を持ちながら亡くなった場合、遺族や相続人が口座内の金融商品を売却して現金化するには、かなりの時間と手数料がかかることがあります。一方、「貯蓄型保険」を利用すれば、事前に受取人を指定しておくだけで、保険会社が死亡保険金を支払ってくれます。万一の際にもスムーズな手続きが可能です。このような出口戦略は、非常に重要な利点の一つです。

長期運用によりリターンが増加する特性!

貯蓄型保険は、保険会社が様々な債券や株式に分散投資を行いながら運用しています。そのため、一つの貯蓄型保険契約だけで十分な資産分散効果が得られます。貯蓄型保険は長期間にわたる運用により、安定的なリターンが期待されており、一般の個人から富裕層まで幅広い層に支持されています。

US$50,000の保険料で運用した場合

経過年数予定解約返戻金予定返戻率平均年利回り
7年US$ 50,675101%
10年US$ 62,772126%2.87%
20年US$ 131,065262%5.48%
30年US$ 265,895532%6.14%
サン・ライフ香港の貯蓄型保険「サンジョイ」より

7年の運用で元本が回収される予定です。その後は、運用期間が長くなるほど利回りも増加していき、年利回りは3~6%です。

アジアNo.1の金融都市「香港」

香港は、今もなおアジアNo.1の金融都市であり、ニューヨークやロンドンに次ぎ、アジアで最も発展した金融センターです。

香港と中国の関係性に対する懸念もあるかもしれませんが、経済面における香港の地位は以前とさほど変わっておりません。そもそも香港は1997年7月に中国に返還されており、以降中国の一部として経済的に成長し、経済自由度ランキングでは過去25年間連続で世界1位を獲得していました。政治的な変化はあるかもしれませんが、経済面における金融センターとしての役割は、今後も大きく変わらないと考えられています。

香港の生命保険のメリットは以下の通りです。

  • 金融機関の信用力が高い(S&Pなどの格付けが高く、世界トップクラスの金融機関が多く支店を置いている)
  • 利回りが高い(インフレを上回るリターンが確保できる)
  • 世界基軸通貨の米ドルの資産が保持できる(通貨の分散効果)
  • 金融が主要産業なので、金融機関に対する法制度と監督がしっかりしている

これにより、香港の保険商品は、安定した運用と信頼性を兼ね備えており、長期間にわたって資産を運用する際に有益な選択肢となります。

いわゆる「チャイナリスク」に香港で保険契約は大丈夫?

香港と中国の先行きに関する不透明感はありますが、米ドル建ての保険商品については、その運用先が主に欧米の金融資産であるため、香港と中国の関係が直接的に保険契約者のお金に影響を及ぼすことは少ないと言えます。

外資系保険会社の場合、通常香港や中国内において多くの資産を保有していることは少なく、そのため香港や中国の政治的・経済的な変化が保険契約に与える影響は限定的です。

一方で、香港や中国に拠点を置く中華系保険会社の香港ドルや中国元建ての保険商品においては、中国域内での運用が関与している場合、一定の影響を受ける可能性があるかもしれません。ただし、保険会社自体もリスク管理を行い、適切な運用方針をとることが一般的です。

香港の「貯蓄型保険」特徴

✓米ドル建ての運用です。

✓保険料支払いは、一時払い・複数年払いがあり、目的と予算に合わせてはじめられます。

✓返戻金の受け取り方は、将来自由に設定できます。香港以外でも受け取り可能です。

✓日本帰国後も運用継続できます。

台湾在住日本人など、海外在住中の日本人がお申込できます。ぜひ日本帰国前にご検討ください。

いつからでもはじめられる時間の有効活用

Time is money.

これは一度は耳にしたことがあるフレーズだと思いますが、資産運用においてもまさに当てはまります。運用において「時間」は非常に重要な要素となります。

明日でもなく、来年でもなく、あなたにとって「今」が最も長く時間を有効に活用できるタイミングです。

「お金に余裕ができたら投資を始めたい。」

とおっしゃる方は、ほとんどの場合、いつまでたっても始められないままです。なぜなら、大抵の人はお金があればあるほど使いたくなってしまうからです。パーキンソンの法則と言って、収入が増えると支出も増え、結局貯まらなくなってしまう傾向があります。そこでお勧めしたいのは、発想を逆転させることです。

まず将来のための投資分を確保し、運用を始めた後で残った分で生活のやり繰りをする方法です。初めのうちは難しいかもしれませんが、ない前提で生活することで、無理なく資産運用に取り組むことができます。そして、このようにして投資したお金は、将来に向けて増えて戻ってくるでしょう。

それでは次に、年代別にどのような運用が可能か、いくつかの例を挙げてみます。(実際の運用は米ドル建てですが、ここではわかりやすさを重視し、1米ドル=100円でシミュレーションしています。)

20代・30代は時間を最も有効に活用できる貴重な年代です。

未来のために一歩を踏み出すことは、少し大変かもしれませんが、その後の成果は計り知れません。香港の貯蓄型保険は、途中で部分解約が可能です。将来の結婚やお子さまの誕生など、重要なイベントが訪れた際には、必要な分だけ資金を使うことができます。この現金化の柔軟さは、さまざまな場面で大いに役立つことでしょう。たとえば、お子さまの教育資金を目指して運用を開始し、残った部分を将来の年金として継続するという使い方もおすすめです。将来の安心を築くために、今からスタートすることは非常に価値のある選択となるでしょう。

35歳・100万円を5年に分けて預けた場合(保険料総額500万円)

【65歳時一括受取】
2,350万円受取 収支+1,850万円 返戻率約470%

【65歳から年金受取】
65歳から89歳までの25年間、毎年180万円の年金受取(受取総額4,500万円)収支プラス4,000万円)返戻率約900%

40代のうちにはじめておきたい個人年金

40代の方にとっても、将来のために個人年金を始めることは非常に重要です。公的年金だけでは老後の生活を十分に支えることが難しくなるかもしれません。自己の未来をしっかりと見据えて、自助年金を準備することをおすすめします。今始めることで、将来の安心感が確実に増すことでしょう。後悔することなく、ぜひ積極的に行動してみてください。

45歳・500万円一括で預けた場合(保険料総額500万円)

【65歳時一括受取】
1,230万円受け取れます。(収支+730万円)返戻率約246%
【65歳から年金受取】
65歳から87歳までの23年、毎年100万円の年金受取(受取総額2,300万円)収支+1,800万円 返戻率約460%

【70歳時一括受取なら】
1,730万円受取 収支+1,230万円 返戻率約346%
【70歳から年金受取なら】
70歳から88歳までの19年、毎年150万円年金受取 (受取総額2,850万円) 収支+2,350万円 返戻率約570%

50歳でも遅くありません!

香港の貯蓄型保険を活用すれば、十分に資産を増やすことが可能です。引退までの時間を最大限に有効活用し、将来の安心を築く一歩として個人年金を始めてみることをお勧めします。適切な運用戦略と計画を立てて、今からでも素晴らしい未来を築くチャンスがあります。年齢に関係なく、積極的な行動をすることが大切です。

【65歳時一括受取】
1,920万円受取 収支+920万円 返戻率約192%
【65歳から年金受取】
65歳から85歳まで21年、毎年150万円年金受取(受取総額3,150万円)収支+2,150万円 返戻率約315%

【70歳時一括受取なら】
2,460万円受取 収支+1,460万円 返戻率約246%
【70歳から年金受取なら】
70歳から83歳までの14年、毎年250万円年金受取(受取総額3,500万円)収支+2,500万円 返戻率約350%

【75歳時一括受取なら】
3,460万円受取 収支+2,460万円 返戻率約346%
【75歳から年金受取なら】
75歳から85歳までの11年、毎年400万円年金受取(受取総額4,400万円)収支+3,400万円 返戻率約440%

60歳でも”まだ”間に合います!

人生100年時代において、60歳でもまだ素晴らしいセカンドライフが待っています。資産運用を通じて、将来の安定と豊かさを築くことは決して遅すぎることではありません。香港の貯蓄型保険は、確実な運用アシストを提供し、60代からの新たなチャレンジに向けて大きな支援となるでしょう。適切な戦略と計画をもとに、今から賢く行動することで、充実した未来を実現することができます。一歩踏み出すことで、新たな可能性が広がっています。

60歳・一括払いで1,000万円預けた場合

【70歳時一括受取】
1,360万円受取 収支+360万円 返戻率約136%
【70歳から年金受取】
70歳から90歳までの21年、毎年100万円年金受取(受取総額2,100万円) 収支+1,100万円 返戻率約210%

【75歳時一括受取なら】
1,920万円受取 収支+920万円 返戻率約192%
【75歳から年金受取なら】
75歳から88歳までの14年、毎年180万円年金受取(受取総額2,520万円) 収支+1,520万円 返戻率約252%

柔軟な受け取り方法

ご希望に合わせて柔軟に受け取りができるのが香港の貯蓄型保険の大きなメリットです。上記のシミュレーションはあくまで一例であり、実際にはさまざまな受け取り方法が可能です。自分のライフステージや目的に合わせて、適切なタイミングで必要な分だけ受け取ることができます。

・自己年金として毎年受け取る
・将来の事業資金や住宅修繕費用として一部解約する
・お子さまの教育資金として毎年受け取る など

これにより、将来のニーズに合わせて資金を活用することができ、柔軟な資産運用が実現します。自由な受け取り方法により、より効果的な資産の管理が可能です。

香港の米ドル建て貯蓄型保険 デメリット

香港の米ドル建て貯蓄型保険にはいくつかのデメリットも存在します。以下に挙げてみましょう。

  1. 為替リスク:米ドル建ての運用のため、将来の受取額は為替の変動に影響を受けます。円高の時には日本円での受取額が減少し、円安の時には増加する可能性があります。為替相場の変動は予測が難しく、投資収益に影響を及ぼす可能性があります。
  2. 流動性リスク(現金化のしやすさ): 早期解約は元本割れのリスクがあることがあります。保険会社は長期運用を前提に資金を預かっており、短期間で解約する際にはペナルティとして早期解約手数料が発生することがあります。香港の貯蓄型保険でも、8~10年以内に解約した場合、投資元本を下回る可能性があることに注意が必要です。

これらのデメリットを考慮して、香港の貯蓄型保険を検討する際には、自身の資産運用目標やリスク許容度をよく理解し、適切な判断をすることが重要です。また、無料の個別相談を利用して、詳細な情報を得ることもおすすめです。特に、台湾在住者や海外在住の方が対象となるため、帰国前に検討するタイミングを逃さないようにしましょう。